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搞懂3張表變身記帳達人

在薪資凍漲、物價卻飛漲的年代,不少上班族即使賣命工作仍大嘆:「為何怎麼樣努力,都存不了錢?」有些人已經是公司的主管級幹部了,月收入在5 萬元以上,和別人相比來說,已算是不錯的薪資水準,但是由於工作忙碌,始終沒有積極理財,甚至因為工作壓力大,不時就有「犒賞自己」的心態出現。

這樣的上班族,可能每天固定喝一杯星巴克咖啡之外,趁著休假空檔,還不時出外逛街血拚,或者窩在家裡看拍賣網站,為自己增添新行頭,每年更是安排兩次以上出國旅遊散心。如此花錢如流水的態度,很容易使一個已經出社會工作8 年的人,存款帳戶的數字仍停留在5 位數,沒有進一步突破。

追根究柢來說,許多上班族賣命工作卻存不了錢、最後落得窮忙一場,最主要的病因,就是沒有做好「收支管理」的工作。許多上班族只知道自己每個月薪水領了多少,卻不了解日常生活中的消費習慣,才會不斷讓錢在盲目消費中流失。因此,「抓漏」的第一步必須先學會記錄「收支表」,其中最重要的,就是記錄「支出」的項目。換句話說,就是先從記帳開始。

1.收支表確實掌握現金流向

記帳,除了讓自己了解錢的流向,還能幫自己區分出「需要」和「想要」的不同,然後才能進一步控管消費。例如,當你以前每天喝1 杯35 元的珍珠奶茶時,看似不多,但1 個月記錄下來,就會發現總金額高達1,000 多元。然而,我們一經檢討,就可以發現這項支出屬於「想要」的支出,不僅過於浪費,又讓自己發胖。如此權衡得失之後,就能戒掉這個沒事猛喝奶茶的習慣。

只要分清楚是「需要」還是「想要」,大部分的人就能自我決定如何改善消費習慣。同時,長期記帳下來,另一個附加優點,就是增加消費的敏感度,有助於自己在消費當下就知道什麼錢該花、什麼錢不該多花。

其次,在確實記帳之後,就要透過收支表分析現金流量,進一步算出每一類消費的比例。在網路上,可下載到已經設定好計算加總功能的Excel 電子收支表( 下載網址:http://www.crown.org.tw/web/1717072/26),也可再進一步改編成適合自己使用的版本。

電子收支表的內容,主要先區分為「收入」與「支出」兩大項,收入的項目中又可分為「經常性收入」如每月固定薪資,以及「非經常性收入」如獎金或理財收入,而支出項目也可再劃分為「經常性支出」和「非經常性支出」,前者包括儲蓄、水電費、房租、三餐費用等,後者如購買報章雜誌或交際聚餐費用等。各項目每日記錄加總後,再更新到年度收支表中,縱軸可觀察每個月份的收入、支出總金額,橫軸則可分析每一收入或支出項目占整年度的比例。如此一來,便可加以檢討哪些項目超支,控管消費習慣。

2.預算表控制消費進度

養成記帳習慣、掌握收支流向後,就可再往下一階段邁進—製作年度預算表。製作預算表時,可先根據上一年度的收入來規畫,再參考過去的記帳明細,來編列每月預算,同樣也可區分為「經常性」和「非經常性」收支項目。分類之後便能了解,有哪些項目是固定且必須的支出,哪些項目則有節省的空間。
此外,對於收支敏感度較低的人,不妨考慮再將每月非經常性支出的預算除以4,以「週」為單位來控制消費進度。除了確實記帳,也要養成至少每季檢視收支與預算表的狀況確實掌握現金流量和預算控制。

3 資產負債表,觀察「身價」是否成長

一般來說,收支表呈現的是流量的概念,而年度資產負債表呈現的則是存量的概念。除了收支表和預算表外,如果是個人身分,也可以像公司企業一樣,每年製作個人的資產負債表。如同企業計算淨值,一般人也可以了解自己的「身價」有多少。
淨值的計算公式:資產-負債=淨值

高收入的人不見得就擁有高淨值,如果支出控管不當或過度舉債,還是會降低淨值表現。我們不妨在每年年底時挑選一天進行結算,而在資產負債表中可區分兩大項目:
 一、資產項目:
  「流動性資產」:現金或銀行定存
  「投資性資產」:股票、基金、非自住的房地產等
  「自用型資產」:自住房地產、汽車、珠寶等
 二、負債項目:
  「消費性負債」:信用卡、信貸或分期付款
  「投資性負債」:股票融資金額
  「自用性負債」:自住房地產的房貸

4 老是忘了記帳怎麼辦?

有些人總覺得記帳很繁瑣,而無法持之以恆。有些人以記流水帳方式,消費一筆就記一筆,也有些人將消費分為食、衣、住、行類別來記錄,只要掌握方便、好記的原則即可。若擔心會有遺漏,也可利用收集發票、收據、悠遊卡,或電子錢包的消費明細輔助,或目前手機也有記帳APP 程式,隨身記錄消費明細。

然而,有些人記帳的習慣雖然已經培養成功,但偶而也會有忘了消費金額的困擾,於是,他自創「情境式回憶法」,每天上床睡覺前,回憶當天從早到晚的行程,從「去了哪些地方、見了什麼人」,進而聯想到所消費的項目,例如早上送小孩到學校,一定會花錢買早餐,下午到攝影棚錄影時,一定會有停車費等,每天花5 分鐘回想,再對照發票明細,就能輕鬆完成記帳工作。

 

本文來自今周刊: http://event.businesstoday.com.tw/books/book0425.htm

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  • 2014-03
  • Cheers雜誌162期
  • 作者:葉彥君
改善小資體質,35歲前存到100萬

圖片來源:50cc

就算薪水少少,小資單身族還是該積極理財,因為不管是人生大事還是追求夢想,處處得花錢。 透過3個對策,培養理財體質,35歲前存到第一桶金!

職場打滾了3、5年,對於工作,你可能還有些不確定;關於生活,你則追逐著許多新鮮事物,逐步建立屬於自己的品味。在「轉職煩惱」與「消費樂趣」間轉換的同時,你一定隱約想過這個問題:當人生的重要時刻來臨,如結婚、買房或創業,我需要多少存款?

以結婚來說,在兩岸擔任財富管理講師的曾志堯於《我收到最好的投資建議:35歲前要有錢》書中估計,須準備至少50萬元,以支付拍婚紗、印喜帖、大訂小訂、宴客費、度蜜月等項目;至於買房,現在300~500萬元的頭期款跑不掉。

這些「數十萬起跳」才能完成的「人生大事」,如果沒有經過一番計畫,永遠就只能停留在「想想就好」的階段。

做為一個小資上班族,究竟該存多少錢?怎麼規畫時程?曾志堯建議,「35歲前存到100萬」,對於25歲出社會的年輕人來說,是個10年內可穩紮穩打完成、又能藉此順利展開人生下一階段的可行目標。

曾志堯分析,100萬這個數字有點難度,但又不是絕對做不到。完成了,會為自己感到驕傲,因此懂得珍惜。若把100萬當成第一桶金,「只要穩健的以每年5~8%的報酬率做投資,就是賺5~8萬元,等於幫自己加薪好幾個月。」

摸摸口袋裡剛收到的年終獎金,今年你打算如何朝這個方向前進?不妨透過以下3大對策,培養自己的理財體質。

6.投資1/3薪水,35歲前100萬達陣

每個月只要在銀行帳戶存入1萬元,等於一年存12萬元,8年多就能存到100萬元。若在上班第一年就執行,35歲前達陣並不難。

不過,100萬不過是個「最基本盤」。透過投資,才能完成更多夢想,甚至提早實現。

九份貧困礦工家庭出身、現為炘世紀數位資訊營運長的楊倩琳,出社會時的最大願望是出國念書。她訂下「4年後要有100萬元學費」的計劃,每個月一領到3萬元的薪水,就先存下一半,並開始學習投資。不僅順利在預定時間內存到100萬元,更逐步養出挑股票的好嗅覺。

「投資的第一筆錢不用很多,1萬5千元就夠了,」一年前在公司內成立理財社的楊倩琳發現,年輕上班族雖然普遍有財富焦慮,實際上大多只把錢放在定存,或買一堆儲蓄險。她認為小資族應積極理財,因此積極建議同事將薪水的三分之一存下來投資,從小錢開始進場嘗試。

楊倩琳強調,投資一定要做功課。剛開始買基金、股票時,她也曾因亂買或聽信明牌而虧錢,但她不斷從錯誤中學習;直到現在,每週日下午都被她訂為「投資進修日」,用來閱讀財經雜誌與書籍。不少同事在她的指導下,在股市賺到了第一筆投資獲利,像有人用1萬5千元投資4個月就進帳6千元;也有人將投資賺來的錢當生活費,然後把薪水全部存下來。

 

就算不選擇股票,以10年為一個投資期間拉長來看,仍然有許多定存以外的理財工具,風險低、又能帶來比定存更好的報酬率。

曾志堯指出,一個選項是年報酬率可達4~6%的債券型基金。他建議以持有安全的成熟國家債券為主,如想分散區域風險,則可搭配2~3成資金在新興市場債上。

稍進階一點,則可以將1萬元定額定期投資2~3檔基金。曾志堯表示,基金淨值走勢每5~7年會有一次週期,因此10年內一定會走完一個循環,這之間的平均年報酬率大概為6~12%左右。若以最基本的6%來計算,25歲開始每月花1萬元投資,到35歲就能擁有近165萬元的總收益。

每月薪水的三分之一,對多數小資族來說約為1萬至1萬5千元,展開投資起點已經足夠。若你還沒採取行動,很可能是你還沒仔細「為自己的夢想標價」。

7.將夢想「數字化」,先記帳才花錢

想做好理財,心中若只有一個數字──存款總額,是絕對不夠的。必須將每件想做的事列下來,針對其中「要有錢才能做的」部份,訂出具體數字。楊倩琳為留學預設的「4年100萬元」,即為一例。

只有這麼做,才能兼顧短期和長期目標,享受當下又能顧及長遠需求。因此,接下來另一個不可或缺的動作,就是「記帳」,這樣才能透過數字化管理檢視所有開支,確保每天都朝著夢想靠近。

 
所謂「記帳」,不是連喝杯35元的咖啡都要鉅細靡遺的記成流水帳,而是妥善拆解每月收入,規畫每一筆錢的流向,讓自己能安心用錢。

「記帳要記在花錢之前,」成立「富朋友理財筆記」網站並著有《下班後賺更多》的艾爾文指出,當每個夢想都標好價格,比如「買車:3年××元」、「旅遊:5年××元」後,就要往回推算每月應各分配多少金額在上面。

對必要支出也要預設,例如月初時,艾爾文就會在帳本上抓出水電費、手機費、餐費等類別的大概數字,月底再將正確金額填上去。

這樣,平時只要記錄吃大餐、出遊交通費等「大錢」就好。艾爾文說,最後的帳面數字,雖會和實際情形有所出入,但只要不是差距太大,就沒有大礙;重點是,讓自己能掌握每月收支的大致樣貌,確保跟一開始的規劃一致。

他補充,這種記帳方式的進階做法是,透過檢視各大類消費金額,找出不合理或浪費之處調整。如此,下個月往往能像「擠牙膏」般,再擠出更多存款,加速圓夢。

8.讓本業薪水倍增,才能真正「開源」

做到以上兩件事,大致能讓財富穩穩增加,不過,真正的「開源」還是來自工作薪資成長。「35歲前,要想辦法讓本業收入『倍增』,」曾志堯強調。在25~35歲的黃金10年,應投注最多心力在工作上。若能想辦法讓收入倍增,投資本金就能快速擴大,用大錢滾大錢的賺錢效率更高。

 

楊倩琳拿到英國行銷碩士學位回台後,因為過去累積的人脈以及外國學歷加持,讓她還沒開始找工作,就已得到5個工作機會,最後找到月薪6萬元的工作,比出國前整整多一倍。

曾任銀行業務經理的曾志堯也有同樣體會,他第一份工作在汽車代理商擔任行銷,底薪加獎金僅約2萬3千元,「一個月能存到5千、8千元就很不容易了。」但他後來得到適合的轉職機會,改當保險業務員,年薪60萬元,一年就能存下一半。接著,他進入銀行,當到主管後,年薪更上看百萬,讓存款急遽增加。

想想看,有什麼途徑可以創造帶動薪資成長的「甜蜜點」?在現有崗位上深耕, 爭取升遷是方式之一,若考慮跳槽,亦要提前為所需專業和條件做準備。

除此之外,善用技能投入副業也是一個好選項,31歲的精品採購簡妤因(見第48頁),即因為善於服裝穿搭與熟稔流行資訊,經營部落格與粉絲頁有成,進而幫雜誌撰稿或接活動,用專長幫自己創造第二份收入。

著手規畫未來,是現在仍「兩袖清風」、卻也尚無家累負擔的小資單身族,每天最該挪出時間思考的事情。無須複雜的工程,只要做好以上3件事,絕對能讓你提前預約好憧憬的人生。

投資圖解:理財金字塔

曾志堯在《我收到最好的投資建議:35歲前要有錢》一書中指出,主流理財工具可用金字塔形來表示,最底端是低報酬率、低風險的理財工具,最頂端則是投資報酬率最高、相對風險也最高的理財工具。

 
他建議一般人將80%的資產配置在金字塔底部較保守的金融商品上,就像一棟房子之所以能往上疊而不會晃動,根基先打好是關鍵一樣。

期貨、權證

股票、產業型基金、單一國家基金、股票掛鉤票據(ELN)、U-Link投資型保單

全球型基金、區域型基金、平衡式基金、避險基金、退休儲蓄計劃(CPPI)

高配息的股票、以配息為主的基金

連動債券、保本基金、投資型保單(100%保本)、債券、債券基金

儲蓄(活存、定存、儲蓄保險、貨幣基金、外幣存款)

小資單身族5大NG做法

不要抱持「投資一定要賺錢」的心態。楊倩琳指出,剛開始投資一定會虧錢,要懂得學習與調整做法。對投資股票,她建議:一檔股票「分批買進、分批賣出」。在股票漲價時,就會因為自己還持有一點股票而開心;跌價時,則會因為已出脫部份股票,少點傷心。

不要盲目相信明牌。曾志堯指出,很多時候媒體或名嘴會披露值得投資的個股或基金,然而實際投資前,一定要自己做過研究。盲目照做的結果,大多都是買在相對高點,反而得不償失。

別等信用卡帳單來了才記帳。艾爾文表示,記帳是為了掌握實質支出,即使是刷卡消費,當天也應該記錄。若逼近或超過月初預算時,才會有所警惕與節制,避免落入卡奴惡夢中。

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高敬鎬是韓國的國際金融理財師,他提出的"自動化理財術"教人民用簡單的方式存錢,也就是時下滿流行的[4本存摺存錢法]。

對於理財投資這件事情,高敬鎬 說: 世上並沒有最好的金融商品,只要是適合自己的投資計畫和投資目的的金融商品,就是最棒的。  

 

 

不管你的薪水是幾k,很多財經專家一直倡導一個觀念,你不理財財就不會理你,

有錢人都知道存錢的重要性並且嚴格掌控自己每一分錢的流向。與其抱怨薪水低,還不如檢視自己的財務狀況並從此課就開始存錢理財投資。

本文擷取 四本存摺穩穩賺,小薪也能變大錢     (點選書名可直接購書) 

 

四本存摺穩穩賺,小薪也能變大錢

 


管理「4本存摺」的原理很簡單。每個月你只需把薪水存入薪資存摺後,到月底(或特定某一天)之前自動扣款繳納各種固定支出,再把一定的金額作為下個月的生活費(變動支出),自動轉帳到消費存摺,剩下的錢再全部轉帳到投資存摺裡,這樣就可以非常清楚地掌握自己每個月賺了多少,支出多少,儲蓄了多少。將錢存入投資存摺之前,要先確保備用資金是否充足,再投資各種金融商品。這就是理財系統的基本形態。 (四本存摺穩穩賺,小薪也能變大錢 )


《四本存摺穩穩賺,小薪也能變大錢》所提供的理財系統,係按照金錢用途設置存摺,再利用網路銀行自動轉帳功能,有效應快速的管理

依照固定支出、變動支出、備用資金、投資等4個用途,與這4個用途相對應,需要4本存摺。

 ▲薪資存摺:領取薪水以及管理固定支出

 ▲消費存摺:管理變動支出

 ▲備用存摺:管理備用資金

 ▲投資存摺:管理投資

 

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 第1本存摺薪資存摺

 從發薪日起,設定自動扣款繳納所有的固定支出,接著自動轉帳生活費用到消費存摺,再把剩下的錢全部轉到投資存摺,月底你只要確認最終餘額為零就好。

 第2本存摺消費存摺

 訂出一個月所需支出金額後,每個月從薪資存摺自動轉帳這筆費用到消費存摺,盡可能地把每月生活費控制在這筆錢的範圍內。如到下一次自動轉帳生活費之前還有餘額,就把餘額全部轉到備用存摺裡。

 消費存摺的目的是管理變動支出(每月所需的生活費用),隨著用途的不同,支出的金額會有一定的變動。存入這個存摺裡的錢,主要用於支付日常飲食的費用、交通費、休閒費等。如果所有支出(包括固定支出)都能夠保持不變,那麼會對你訂立和實行投資計畫非常有幫助。

 第3本存摺備用存摺

 備用存摺內最好保持月平均支出3倍以上的金額。在投資之前,要先確保留有備用資金,如果支出了備用資金,要及時補充。

 第4本存摺投資存摺

 從投資存摺中自動轉帳支付各種投資商品後,剩下的錢請全部轉到備用存摺。當備用存摺的金額扣除備用資金後已積攢一大筆錢時,就可以再投資到定期存款或基金等。

 理財簡單交易明細易確認

最後每個月花10-15分鐘確認以下事情:

1. 確認薪資存摺的最終餘額以及是否轉帳至投資存摺

2. 確認從投資存摺往各種金融商品自動轉帳後的最終餘額,及備用存摺的最終餘額

因每個存摺的交易明細都已按順序整理好,所以查看並確認支出和投資明細都非常方便。如果不用網路銀行,一個月去一、兩次銀行或附近的自動提款機轉帳後,再補摺確認也可以。

 如果你是雙薪家庭,夫妻雙方可以各自準備4本存摺,或者除了薪資存摺以外一起共用其他存摺。如果是單薪家庭,薪資存摺、投資存摺、備用存摺就用主外者的存摺管理,消費存摺則分為主外者的消費存摺和負責生活開銷的主內者的專用存摺。如果是未婚,就依照基本結構設計理財系統就可以了。

 你可能在依此重新設計自己的理財系統後,在管理上遇到一些問題,尤其是剛開始的幾個月,可能還會操作失誤。但我向你保證,用不了多久,你就會發現這是一個非常便利的理財系統。

 (摘自《四本存摺穩穩賺,小薪也能變大錢》,就是創意出版)

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規劃再好,能自律才是王道

圖片來源:王均峰  文:2012-01Cheers雜誌

 

 

「從小只要紅包袋交到我手上,都是只進不出,」邱芷潔笑說,錢一直是她的安全感來源。

 

因為想過更好的生活,她高中開始研究如何用錢去賺錢,既然體認到錢放在銀行賺不到錢,除了每個月打工存下5,000 元買基金、股票,她也到銀行開黃金存摺,長期下來,前兩年金價大漲時,讓她賺進翻倍的報酬。

 

現在27 歲的邱芷潔,談起經濟狀況,能在1 分鐘內畫出資產分配圓餅圖,評估不同投資工具的優缺,也早早想好將來的退休計劃,要在40歲以前達成目標。

 

收入巧分配,投資交給專家

 

業務員的底薪加獎金,足以讓她過不錯的生活,她卻至今一樣「守財」,每月薪水一進帳,隔天自動轉入4 個不同功能的帳戶,收入扣掉這些撥款後,才是日常開銷可以動用的部份。

 

此外,她的資產分配都有精準定義:現金、定存、高風險高投報(含股票與黃金)、低風險低投報(含基金與還本型商品)。

 

從前,她自己看書學投資,但報酬往往不如預期,現在則因為工作和活動,結識各行各業的專業經理人。她發現,術業有專攻,理財不如讓專家來幫忙。

 

她將股票和基金委託專業朋友操作,對方若需要購屋諮詢,自己則可以提供服務,互相解決讓彼此頭痛的問題,友誼更堅固。

 

讓專家代理後,股票操作的報酬甚至曾經超過投入的本金。因此,在低風險低報酬的資產上,她仍然堅持買穩定的定期定額與債券型基金,但在高風險高報酬的資產上,則放手讓熟識的銀行理專操作。

「在這一塊上,我的心態是:賠了就算了,」邱芷潔說。先有認賠的心理準備,才能真正承擔風險,相互信任。

信用卡理財,記帳又能自制

投資之外,邱芷潔運用信用卡結合手機的理帳功能,控制消費。從早餐、油錢到各種帳單,她都用同一張信用卡管理。

預先設定好「食衣住行育樂」的個別預算上限後,「大小開銷我都刷卡,開卡銀行會判別支出屬於哪種類別,快超支了,就會傳簡訊通知。」

很多人記帳記了半天,還是花錢如流水,但她透過銀行月中和月底的明細表及簡訊提醒,就能輕鬆做到記帳和支出控管。

當然,計劃再完美,無法徹底執行也是枉然。嚴格遵守自己訂立的規則,才是邱芷潔的看家本領。

備妥準備金,克制消費欲望

過去她曾因資產配置沒有定存部位,在家人有急用時,不得已必須在低點賣掉股票和黃金,賠了一大筆錢。

那次經驗讓她意識到,無論如何,都不能打亂投資帳戶的規劃,現在她每個月轉1萬元到定存帳戶,做為緊急準備金。

消費也一樣,只要收到娛樂的超支簡訊,她就極盡全力,克制自己不去參加聚會,減少開銷。

此外,她觀察到身邊的人常被不同的「卡」牽制,以為靠消費集點可以省錢,其實無意間花費更多。因此,除了信用卡、提款卡和咖啡店會員卡這3 張外,她沒有多餘的卡。

邱芷潔精打細算,不過她可不是一毛不拔的「小氣女孩」。

投資自己與家人,她也可以很大方。最近為了調解壓力,她開始去上瑜珈和心靈課程。當然,犒賞自己也要做好計劃,她每年固定從定存中撥出20%,作為帶家人出國度假的基金。

發揮100%的執行力,朝著目標累積財富,難怪邱芷潔年紀雖輕,步伐可比許多職場前輩更篤定!

小資OL邱芷潔理財記事

年齡:27歲

理財年資:10年以上

資產配置:

現金 25%

定存 25%

高風險高投報(股票、黃金)25%

低風險低投報(基金、還本型商品)25%


理財絕活:

1. 設定好資產分配大方向後,投資標的交給專家管理。

2. 大小開銷全刷卡,結合預算設定與銀行簡訊,嚴格控管支出。

3. 利率再低也要每月定存1萬元,做為緊急準備金

 

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撰文者:怪老子

 

 

許多年輕人聽到1,000萬這個數目,會覺得離自己很遙遠,好像一生中想要擁有這樣的財富,是一件相當困難達成的目標。可是你知道嗎?扶養一個小孩至研究所畢業,大約需要的花費是800 萬元,而現今的房價沒有1,000 萬,根本買不到一間好房子。養育小孩及擁有自己的窩的基本需求, 都是以千萬為基礎,那麼理財規畫怎麼可以不以1,000萬為底。雖說1,000萬金額不小,不過年輕人也不要氣餒,擁有1,000萬並沒有想像那麼困難,只要學會投資理財, 還挺容易辦到的!

 

現在年輕人普遍收入不高,大學畢業的收入面臨的只有2萬多元的低薪,可是物價卻是年年攀升,如果沒有把投資理財學好,事實真的會是很殘酷的。

 

想想看,如果月薪是3萬元,不吃不喝30年,全部加總的金額也只不過1,080萬元,要如何扶養小孩及買得起房子呢?即便是4 萬元的月薪,30年加總也只不過1,440萬元,再扣掉固定開銷已經所剩無幾了,能夠做什麼呢?

 

我擔心年輕人面臨這樣的困境會自暴自棄,做出來的財務決策就會有所偏頗,想說既然一輩子都存不了這麼多錢,何不趁年輕時好好享受?房子乾脆用租的,甚至於用貸款買輛車來開。沒錯,在年輕時這樣可以過得很逍遙,但結果卻是到老了一點積蓄都沒有,退休只能靠政府提供的養老金過儉樸的生活。

 

其實只要學會投資理財,善用複利所帶來的神奇效果,就可以輕鬆解決這些問題。不要懷疑,複利就是有這樣巨大的力量,可以讓小錢變大錢。複利簡單說,就是將投資所獲得的報酬再投入,讓資產有倍數的成長。我不想用複利的公式來解說,會讓有數學恐懼症的人卻步。我只用簡單的72法則,用簡單的除法就可以算出以複利成長的功效。公式很簡單:

 

本金成長1 倍所需年數= 72/ 投資報酬率

 

只要將72除上投資報酬率,就可以得到所投入本金,以複利成長1倍所需要的年數。例如投資10萬元於投資報酬率15%的股票型基金,那麼用72/15=4.8年,就可以知道只要約5年期間,這檔基金淨值可以成長至20萬元。如果投資標的的投資報酬率只有10%,那麼本金以複利翻1倍所需要的時間就是7.2年(7.2=72/10)。

 

從72法則就可以知道,所投資商品的報酬率是重點。如果只會投資定存,那麼年利率就是投資報酬率,也就是只有1.5%。用72法則一算,立即知道本金要翻1倍需要48年,時間實在太長了,對資產增值並沒有太大的幫助。

擁有1000萬並不困難 報酬率高低是重點

利用72法則,就可以知道想要擁有1,000萬元並不困難。假若投資商品的年報酬率可以有15%,每5年本金就可以翻1倍。所以若要擁有1,000萬元,那麼5年前只要擁有本金500萬元就可以了。因為5年前若有500萬元,到現在翻1 倍就有1,000萬元。若再往前推5年也就是10年前,只需要500萬元的一半250萬元,現在就可以有1,000萬元。因為10年前的250 萬元,過5年後成為500萬元,再過5年就成為1,000萬元了。依此類推,往前回推25年,只要32萬元就可以達成了(詳見圖1)。

 

▲若年報酬15%,32萬變千萬只要25年

▲若年報酬15%,32萬變千萬只要25年

 

這意思是什麼呢?如果你現在擁有32萬元,25年後就會有1,000 萬元了。如果你的能力更好,每年都可以存下32萬元,那麼25年後每年都可以生出1,000萬元來。32萬元這個數字對年輕人來說就會有感覺,是一個比較容易達成的目標。雙薪家庭要存下32萬元並不會太困難,如果說32萬元相當25年後的1,000萬元(以年報酬率15%計算),年輕人就會覺得有希望,就會有動力拚命地想存錢。

許多的年輕人並不了解現在花的小錢,在未來是值很大的一筆金額。有一次我女兒突然問我,為什麼她的同班同學大學畢業不過1 年,也買得起跟我一樣的車子。雖然當下我有些驚訝,還是回答女兒,這車子有可能是同學的父母親買給他的,也很有可能是貸款買來的。接著我又說,如果父母很有錢,買台車子給兒子是無傷大雅, 但若是貸款買來的問題就大了。

 

年輕人買百萬名車 花掉25年後的3000萬

 

年輕人進入社會1年,要存一筆車子的頭期款並不難,再用貸款買一輛車是很容易的。只是要知道,若這輛車價格100萬元,那麼這位年輕人可是花掉了25年後的3,000萬元。因為現在的每一個32萬元都相當於25年後的1,000 萬元,那麼100萬元剛好是32萬元的3倍,所以是花掉25年後的3,000萬元。女兒聽完我解釋以後,吐了吐舌頭,才知道原來這位同學為了逞一時之快,花掉了未來相當大的機會。

 

72法則的重點,就是投資報酬率主宰了翻倍所需要的年數,所以說投資報酬率愈高,翻1倍所需要年數就愈短。

 

然而投資鐵律告訴我們:高風險,高報酬。若要每年都得有15% 的報酬率,所承擔的波動風險是不低的。若不希望有過多風險,就得選擇較低報酬的投資產品,例如債券型基金或定存等。我用Excel做了表格,同樣以現在的32萬元, 在不同報酬率下算出多久以後可以變成1,000萬元,表格是以複利公式精準算出來,跟72法則的概算有一點點小差距。從表1中可以看出在報酬率為15%時,現在的32 萬元相當於24.6年後的1,000萬元。如果報酬率降低至12%,那麼時間將拉長至30年。

 

當然,除了觀念之外,實務上還得知道要投資什麼,才可以達到適中的投資報酬率及自己可承擔的風險。我通常會建議用很簡單的股債配置,以全球型股票型基金或ETF,搭配全球型的債券型基金或ETF就可以了。在強勁成長階段的國家或產業股票型基金的投資報酬率可高達15%,債券型基金的投資報酬率也有6.5%。年輕人我建議的股債配置比例應該是6:4,這樣算起來整體資產的投資報酬率有11.6%(0.6×15% +0.4×6.5%)。從表1可以得知,現在如果擁有32萬元,以這種投資方式,約30年後就可以擁有1,000萬元了。

 

 

 

▲32萬本金放定存,變千萬需174年

▲32萬本金放定存,變千萬需174年

 

 

 

雖然說投資理財需要學習,但是想要擁有1,000萬元,是不是已經不再有那種遙不可及感覺了?

 

 

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如果平常有在注意財商領域的朋友,六個帳戶或是六個罐子的理財系統或許你已經聽過,這是來自《有錢人想的和你不一樣》作者哈福.艾克所設計的金錢管理系統,他曾經在課堂上說過這是全世界最簡單、最容易、也最有效的理財方式。確實,這套簡單的管理方法蘊藏了非常大的財務管理效用,而且會如此有效是因為哈福.艾克把財務自由的觀念結合到這套系統裡面,如果缺少這些觀念,那這六個罐子系統其實就只是信封理財法的另一種延伸而已。

 

剛開始我是從書中看到六個罐子(帳戶)方法,當時我以為我已經學會這套系統,直到後來上過課程後才知道我只了解到一半!之後我就花了一些時間研究包括在網路上搜尋國外別人的使用心得,以及結合課程中所學,才漸漸發現這套系統的力量,同時也幫助自己增加財富。這篇文章就是要分享我對六個罐子理財法的了解與使用心得。

跟據湯馬斯.史丹利的暢銷書《下個富翁就是你》裡提到,在他拜訪過北美資產超過3,000萬的許多有錢人後,得出一個結論就是:有錢人共同的特徵就是他們非常擅於管理自己賺來的錢,而這就是六個罐子財務管理法產生的原因,哈福艾克希望用最簡單易懂的方式告訴大家如何管理自己賺來的錢。在他書中《有錢人想的和你不一樣》財富檔案#14中提到:

      有錢人很會管理他們的錢(Rich people manage their money well.)

         窮人很會搞丟他們的錢(Poor people mismanage their money well.)

如果你沒看過他書的我要強調一下,這邊的有錢人與窮人是指思維上而不是金錢上,並沒有褒貶之意。

雖說是名稱是六個"罐子"理財法(JARs system),但在書中也有提到開設銀行帳戶也可以,實際運用上是只要找到6個可以放錢的地方就好。真正重要的不是你是用信封、罐子、盒子,重要的是這個系統背後重要的金錢管理觀念。而這套方法我認為有效的原因,就在於它結合了信封理財法先支付自已、賺取被動收入與實現財務自由的觀念。

六個帳戶理財法

在詳細說明六個罐子系統之前,先分享一下我開始執行後得到的好處。在運用這方法之前我本身就有自己一套金錢管理的系統與規則;我擁有自己的被動收入,有自己的存錢守則,每個月都有一定比例的錢分配給不同的需求,不過我那時還沒有像六個罐子系統把它們整合在一起,更重要的是這系統中重要的兩個觀念「聚焦」與「平衡」我完全沒有。後來我開始把我原本的方法整合進此系統後,我發現雖然我原本的收入沒有增加,可是存錢與被動收入增加的速度明顯快許多,而且對於金錢管理的心態上更為全面與快樂。另我更驚訝的是,之後我的被動收入來源重心從原本只有投資型被動收入,開始也增加事業型的被動收入,被動收入的來源總數也慢慢增加,這部份完全是我沒有意想到的。

致富法則:「你管理金錢的習慣,比你擁有的錢財數目還重要。」

 

如何運用六個罐子財務管理法

當你的工作所得進來時,與信封理財法類似把你的所得依不同比例分成6個部份:

財務自由帳戶(10%):這是要讓你去賺取被動收入的帳戶,每個月固定撥10%進到這個帳戶,當有好的投資或是事業能讓你賺到被動收入時才可以動用這個帳戶的錢。一定要注意絕對不能從這裡面提錢出來花用,這個帳戶的錢只能運用在「可以產生被動收入的地方」的事情上。

教育帳戶(10%):這部份的錢是要讓你投資大腦自己學習成長,我每個月買書來看的錢就是從這裡面撥出來。每個月固定撥10%的錢用作學習費,可以讓你在看到優質的課程時,不會沒有錢繳學費;或是下班後有能力充實自己持續保持職場競爭力。教育帳戶在這六個帳戶中的重要性是屬一屬二重要,因為投資自己學習成長能讓自己的收入所得有所提升,也等於是讓其它帳戶的錢跟著提升。

生活必需帳戶(55%):每個月控制你的生活必需花費最多佔所得的55%,這個帳戶是用來支付你「必要的」食衣住行費用,比如房租/房貸費、水電天然氣費、交通費、保險費、信用卡費…等,也就是說為了活下去所要花的錢都在這55%裡。

玩樂帳戶(10%):這個帳戶的錢是要讓你盡情享樂用,設立的原因是為了讓你有保持理財的動力。如果一個人爬山一直用最大的力氣往上爬而沒有休息,那總有一天他會停下來無法再往上爬;同樣的我們賺錢是為了將來能夠有好的生活沒錯,不過無止盡的犧牲短期快樂只會讓我們愈走愈慢最後停了下來,所以這個帳戶就是要我們毫無壓力的享用金錢,而且這帳戶的錢每個月都要花光光,最多不能累積超過3個月。相信這個帳戶會是每個人最愛的帳戶!

支出用長期儲蓄帳戶(10%):這個帳戶我也把它稱為令人期待的儲蓄帳戶。什麼會是令人期待的事?安排出國旅遊、買一台新車、精品包、3C產品,只要是需要儲蓄一陣子才能實現的東西就要透過這個帳戶購買。條件是每個月只能存10%在這個帳戶,所以你只能從令你期待的物品清單中選擇想要先購買的物品開始花用。如果你有計畫想要提前還清貸款的,也是由這裡來支付。

贈與帳戶(5%):這個帳戶是要幫助別人歡樂的帳戶。比如像2011年日本311大地震時我就把這個帳戶的錢全部捐出去,另外平時也會把這裡面的錢捐給慈善機構。不過要強調這個帳戶不是捐獻帳戶,在原文中它是Give帳戶,Give是給與的意思,所以只要是能幫助人而且自己感到滿足的帳戶都適用;比如說你也可以用裡面的錢買禮物給別人,或是遇到有人在公車上沒有零錢時也可以出手解救,只是大部份來說慈善捐獻比較常見幫助別人方法。

 

六個罐子的分配順序

這六個帳戶全部加起來是100%,但在分配的優先順序上仍然有所差別,雖然這聽起來有些沒道理,但是這是我實際運用後得到的心得,對我來說非常有用。當一筆所得進來時,我會依照下列的順序來放入我的金錢:

六個罐子理財法

 

六個罐子系統的三大特點 – 聚焦、分工、平衡

聚焦

為什麼我會按照這個順序來分配我的所得?即使我只是用網路銀行轉帳,我還是會照這個順序轉帳,因為我知道我所專注的事情會擴大,所以我要讓我的大腦習慣專注在我的目標 – 財務自由,這裡也包含了先支付自己的觀念,在所得進來時我會先選擇支付給自己而不是給其它人。同樣的原因,我把教育帳戶的錢放在第二順位,因為學習一直是我很看重的一環,今天我能夠在部落部分享出我腦袋中的理財觀念,也有能力建立起自己的被動收入投資組合,也是因為過去透過一本書、一堂課慢慢所累積起來。

分工

如果當你經營一家公司時,你會讓所有的員工都做同一件事嗎?還是你會指派每個員工做不同的事?或者是如果你要組一個籃球隊,你的隊伍會有前鋒、中鋒與後衛,試想一下如果全部都是後衛的話你這隻球隊會變成如何?所以六個罐子系統的每一個罐子都扮演重要的角色,每個帳戶都有它專門的工作要做。有了這六個角色也才能支撐起你的理財系統。

平衡

在做個人預算的時候,現金流平衡是件很重要的事,然而這是指金錢數字上的平衡,在六個罐子系統中更重要的是要讓你在情緒上的平衡。想像一下當你努力工作加上省吃檢用慢慢存下一大筆錢,有天因為工作上的壓力或是遇到不如意的事,讓你決定「今天要好好犒賞」自己,這時候衝動性的消費往往會讓你一下子花了很多錢,甚致是把辛苦存下來的錢一次花完也有可能。所以玩樂帳戶的目的就是為了滿足你避免這樣的情況發生,當你每個月辛苦存錢進到財務自由帳戶時,你也要懂得運用玩樂帳戶來維持自己努力工作的存錢動力。這也是為何財務自由帳戶與玩樂帳戶都是存入相同10%的原因,因為你需要的是心理上的平衡,所以當你存下10%的錢同時也有10%的錢可以玩樂,理財之路才會走的更長久!有句話「Work hard, play hard」也就是這個用意。

 

一定要照這個比例去分配嗎?

不需要,每個人的情況都不一樣可依照自己的需求,基本的分配是給我們參考。不過有個關鍵一定要把握住,財務自由帳戶一定要當做最重要的帳戶!也就是說,你不能輕易的減少財務自由帳戶的比例,財務自由帳戶最好能保持10%以上,其餘的帳戶才可以做增減的動作。要知道六個罐子理財法是為了幫助我們管理好金錢,最重要的目的是要讓我們實現財務自由,所以絕對不要去減少能夠讓你財務自由的資金。

 

如果生活費55%不夠怎麼辦?

有些人可能會碰到這樣的問題,如果每個月55%的生活費很難活得下去?首先你必須先檢視你的生活花費是不是真的都是必要支出,試著讓你的生活簡化一些,以減少生活費為目的。如果你檢視過所有的花費仍然超過所得55%時,這時你就必須從其它罐子挪錢出來,不過要注意千萬不可從財務自由帳戶挪錢出來,你要先從降低贈與及長期儲蓄帳戶裡的錢來支應你的生活費,再來才是教育費及玩樂帳戶,如果真的生活費還是不夠,最後才是考慮降低財務自由帳戶的比例。比如說一個所得較低的人,六個罐子分配比例就可能為:

  • 財務自由帳戶(10%)
  • 教育帳戶(5%)
  • 生活必需帳戶(75%)
  • 玩樂帳戶(5%):
  • 支出用長期儲蓄帳戶(3%)
  • 贈與帳戶(2%)

之後目標仍是朝向把生活費比例降到55%。

 

如果已經可以很輕易的維持生活費55%,還能做些什麼?

試著讓你的生活費比例降低。在《下個富翁就是你》中作者調查有錢人的生活大部份都是比較簡單,他們會盡量降低生活上不必要的開支,然後把這些錢拿去投資在能產生收入的資產上。所以把降低生活費後多出來的錢轉往財務自由帳戶,同時間也記得要適時的增加一些玩樂帳戶的比例,讓你的金錢情緒能夠平衡。

 

注意所得分配是指稅後所得

因為大部份我們領到的工作所得都是稅前所得,所以要特別提醒不能每次領到錢後就開心的直接分配掉所有的錢,記得要先扣除掉你的所得稅後才分配。建議大家可以用信封理財法的概念開一個額外的帳戶專門要繳稅的,只要每個月有所得的話就依照你的所得稅比率先撥錢進那個帳戶,然後再開始分配錢到這六個罐子。

 

在家裡多設一個財務自由的存錢筒

為了讓你自己加快財務自由的速度,執行六個罐子理財法時還有一個動作要做,就是除了你的財務自由帳戶外,你還要準備一個每天都要放錢進去的罐子。這個動作非常的重要,因為每天放錢進去的動作將可以讓你持續的聚焦在財務自由上,你可以放入1塊、5塊、10塊或50塊錢……重點不是放入多少,重點是你有確實做這個動作,等到裡面的錢到了一定的金額,就可以零存整付的存到你銀行的財務自由帳戶。不要小看每天提醒你自己要大腦專注在財務自由這個動作,如果說這個動作讓我多了幾個被動收入來源,你覺得值不值得呢?

小提醒:記得要把錢拿出來存到銀行時,要留一些銅板在家中的財務自由罐,你總不希望你的財務自由帳戶是空的吧!

(底下就是鎮守在我家裡的財務自由存錢筒!)

六個罐子真的是一套很簡單也有效的財務管理方法,因為簡單所以有讓人持續執行的動力,所以也是我會把這樣的觀念整合到Excel記帳軟體的原因。希望透過這篇完整說明六個罐子理財法的文章,能夠讓大家知道如何運用並在未來增加更多財富!

6個罐子理財

(image via Caro's Lines)



更多閱讀: http://blog.17rich.com/6-jar-money-management-system.html#ixzz2hrSTRDw7

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149f5649e809f6.jpg  記得我剛踏上存錢之路時,只知道要把支出控制在收入以內,每月底再把剩餘的錢當作積蓄存下來。慢慢存出心得後,就懂得在收入進來前要先扣除預計存下的錢,剩下的才用做生活費,也就是現在常看到的存錢公式:收入 - 儲蓄 = 花費。隨著理財經驗變多,我愈來愈注重「凡事都要先支付自己」的觀念,因為如果想要克服財富先天不足,後天的努力就要加倍。也是從那時開始,腦袋常會去想如何能再支付自己多一些。今天我就把曾經實行過四個有用的撇步分享出來,有些在我剛開始理財時幫助很大,有些是一直到現在都還在執行。

第一招:強迫自己減薪

別嚇到,並不是真的要減薪,而是每個月先從自己的收入中預扣一些錢起來,將自己的收入變相減少。通常我會將「減薪」幅度控制在2~3%,剩下的錢才當作真正收入去運用。

舉個例,如果你的薪資是四萬元,每個月在收入進來時就同步設定自動轉帳或零存整付1,000元到指定帳戶,剩餘的39,000元才當作是月收入。而且這預扣減薪的1,000元最好是當作不存在,所以直接用銀行設定自動轉帳最方便,在收入進來時就馬上扣除。年底一到你就會因為這個「減薪」行為至少多存下12,000元。

也許每月多存2~3%的錢不能讓你富有,但肯定可以加快自己的存錢速度,而且別擔心少了這2~3%會餓死自己,你的潛力絕對超乎自己想像。

第二招:把零錢存下來

小時候我家旁邊有一小片竹林,某天我家父就把某節的竹子砍下來,然後在頭端切開一個橫口,它就變成我的存錢筒。之後每次我在路上撿到銅板,或是沒花完的零用錢(雖然不太可能),都會把它們丟進去,然後三不五時就把這竹子筒拿起來搖一搖,感受一下裡面悅耳的零錢碰撞聲。而且因為竹筒只有一個開口,存下去的錢是不可逆拿不出來的,所以裡面的錢只會愈來愈多,我也不知不覺就存下一筆錢,等到有天存滿時就請大人把竹筒剖開,然後高興地拿著錢去買黃金聖鬥士公仔。(當時來說,那可是夢想呀~)

隨著銀行電子網路化,在家裡要看到存錢筒已經不是常態,不過這古早的儲蓄工具其實非常好用,只要把它擺在家中放零錢的地方,無形中就會讓你存下多餘的零錢。就如同我們會不知不覺將零錢花掉一樣,你會變成不知不覺就將零錢都存起來。

第三招:臨時一筆意外財?請把它存、下、來

意外之財當然不會每天都來,但也就是因為不是每天來,往往不被人重視而輕易花掉。

上大學時有次獲得一筆二萬多元的意外財,結果不知為什麼,最後這二萬元沒有出現在我的銀行戶頭,而是像魔術般變成摩托羅拉  L2000 現身在宿舍桌子上。在當時人手一機小海豚的年代,L2000 可是跟最新款 iPhone 差不多價位。而一個窮學生敢花那麼多錢買一支手機,是因為這筆錢就感覺從天上掉下來一樣,花掉不痛又不癢。可是後來才發現這樣做根本是造成財負而不是財富。

現在對我來說,意外之財處置方法就是先把90%錢存到投資帳戶裡再說,頂多拿出10%給自己花用。10%說真的已經很多了,因為平常就有固定從收入中分配一定金額給自己玩樂用,所以這多出來的10%等於是讓自己更舒服的去享樂,心理並不會不平衡。

第四招:別選在支薪前後消費

當你肚子很餓時,走進一間餐廳有沒有一種什麼都想點來吃的衝動?有呀!因為這是人無法抗拒的生理需求,當你讓自己感覺缺少某樣東西很久時,身體會對那需求產生渴望,此時人的本能會產生危機意識,然後就做出超過基本需求的行為,去到餐廳也就會點很多菜最後吃不完。

花錢的行為也是,因為國內上班發薪日普遍都在五號或十號,此時正是大家口袋最麥克麥克的時候,心情也因為看到帳戶有錢入帳而高興,加上上個月底因為沒錢而忍下來的花錢慾望,所以發薪日前後的消費的慾望就會變得很強。結過是如何?衝動消費情況就一再上演。

要減少自己衝動消費,有個好辦法就是錯開消費時間,選擇在月中或月底才消費。這時因為離發薪日已有一段時間,腦中對於花錢的慾望就不會那麼強烈,自然就不會買超出自己需求的商品。當你少支付一點給別人時,你也就等於多支付一點給自己。

結語:

積少成多這句成語我們都聽過,不過要真的實際去嘗試你才會感受到這成語的奧妙。很多人都會認為省小錢是件痛苦的事,我覺得這些話還是等自己大富時再來抱怨,因為在成為大富之前,任何一塊錢都不該視作小錢。而且上述這四招也不是把自己變小氣鬼,只是運用一些小策略讓自己短期不知不覺多存一些錢;而這短期的不知不覺,時間一久往往會令人大吃一驚,小錢就變大錢,小富也就變大富。



更多閱讀: http://blog.17rich.com/4-tactics-you-can-pay-yourself-first.html#ixzz2hqwX89d0

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撰文者:張真卿

一般人常說:「才工作第一年,我哪裡有多餘的錢可以存?」、「我不是不想理財,而是不知如何著手」、「三餐都顧不得了,哪有閒錢投資」、「薪水扣掉 日常開銷所剩無幾,如何理財」,別擔心,理財其實並不難,只要有決心,懂得正確的方法與步驟,按部就班的來,必能成為理財高手。 

在開始著手進行理財計畫時,以下五個步驟可協助你更容易掌握要點:1.了解自己;2.設定財務目標;3.評估收支狀況;4.選擇理財工具;5.檢討得失。透過這五個步驟,你的理財工作將收事半功倍之效。 

第一步:了解自己 

在制定理財計畫之前必須先了解自己,這部分包括了自己的個性、經濟狀況和各種資源。每個人的理財背景皆不相同,唯有充分的了解自我,才能訂出理想的理財策略。 

個人理財通常是以財務獨立為起點。例如社會新鮮人才剛剛有了自己的收入,你就要他去購買預售屋,結果50%的薪水都繳了房屋貸款。一年以後,我保證這位社會新鮮人一定會叫苦連天覺得活不下去了,原因就在他沒有先「了解自己」,以致讓貸款利息壓得喘不過氣來。 

這並不是說年輕人沒有權利理財,而是必須先了解自己,才能訂定理想的財務目標,進而選擇適合自己的理財工具。剛出社會的年輕人不妨選擇小額的共同基金來投資,不但不會造成壓力,反而可從中得到樂趣與利潤。 

結婚後可能成為雙薪家庭,收入雖然增加了,但相對的支出也跟著增加,例如教養子女、定期旅遊等等。此時必須清楚自己的財務狀況,製作一份個人的資產負債表不失為一個好方法。 

資產負債表是計算個人財富的表格,你想知道自己手中有多少財產、多少負債嗎?只要透過個人資產負債表一算,一切便可一目了然。個人資產負債表分為資產、負債與淨資產三大部分。 

資產是家庭所擁有的有形財產,包括現金、存款、股票、房地產、基金等等。負債則包括房屋貸款、汽車貸款、已標得之會等。資產減掉負債所得的數字就是 淨資產,保守的投資人往往利用這一部分的淨資產來理財,而積極的投資人就懂得利用信用擴張的原理舉債理財。不論用什麼方法,了解自己的財務狀況是理財的首 要步驟。  

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有錢人跟你「包」的不一樣 - Cheers快樂工作人雜誌144期

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「偷懶」更能管好錢 - Cheers快樂工作人雜誌143期

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超簡單!財務整理術

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36970_129920850374773_100000705754108_191617_1446474_n.jpg  是什麼力量,讓羅聆皮包裡的零用錢從1天1,500多元銳減成300元?68年次的羅聆說:「我的工作是簽約制,轉眼約期已過了一半,再不多存錢,以後就難過了。」「如果每月能多省1萬元做投資,這一省一賺,財富會更多!」眼中像是閃著「$」符號的羅聆說。

羅聆盤算,以每月省下的1萬元,定期定額投入年報酬率10%的基金,1年下來,帳戶裡就多累積12萬6,405元了。

檢討記帳本 每月開支省兩萬二

當她有省錢念頭時,一開始就想到很多理財雜誌提到.的「記帳是理財之本」,馬上到書局買了家計簿,但兩個多月後發現,因為記帳不確實,1個月根本省不到1、2千元。頗為懊惱的她不知該如何改進.,後來知道有同事的皮夾裡,每天只放200元,她決定效法。

限額出門實戰第1天,羅聆雖已比同事多帶100元,其實還是有點不安,果然當天下午要搭捷運回家時已不夠錢,她只好向製作人借30元。但第2天,適應力很強的羅聆

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729f364920f0e46e832f193d1ff83442.jpg小檔案_岑永康+張珮珊小檔案

◎婚齡:6年多 

◎年齡:岑永康33歲巨蟹座、張珮珊32歲雙子座

◎家庭成員:女兒5歲、兒子3歲半

◎現職:TVBS主播(留職停薪中)

◎年收入:約250萬元

◎婚後理財目標:

 

1.降低負債(房貸)(過去式) 

2.全家到紐西蘭旅居1年(現在進行式) 

 

3.換屋(未來式)

 

 「你賺的1塊錢不是你的,你存的1塊錢才是。」這是經營之神王永慶的名言。他們,都是6年級生,和王永慶一樣,珍視自己賺進的每1塊錢,夫妻同心,5年存下逾千萬元。現在,正帶著一雙兒女,到紐西蘭Long Saty一年,成為名副其實的「富爸爸」。你也想變成富爸爸嗎?用簡單的方法,有紀律地執行,你也能讓家庭撲滿年年長大,不再為錢困擾!當多數有殼蝸牛都為房貸所苦,岑永康夫妻卻能無債一身輕,他們有什麼理財祕訣?答案就在他們的花錢哲學裡。

撰文者:郭莉芳

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 記者:撰文:楊秀清、李盈節149f5649e809f6.jpg    

又逢鳳凰花開的畢業季節,許多新鮮人即將投入社會,除了在校所學外,其實還有一堂老師沒教的必修課,那就是「投資基金幫自己加薪」,一起來修這堂投資學分吧! 

不少社會新鮮人的月薪是2萬2千元起跳,但是「月薪2 萬2千元, 你甘心嗎?」大部分的人回答是:「當然不甘心!」然而,如同《有錢人想的和你不一樣》這本書中所提到的致富法則:「如果你想改變果實,你首先須改變它的根;如果你想改變看得見的東西,必須先改變你所看不見的東西。」因此,除了持續深耕工作上的專業能力,你還必須擁有投資理財的能力,才能在凍薪時代為自己開拓另一條錢途。 

其中,用最容易入門的投資工具——基金,幫自己加薪,就是一項值得開拓的好錢途。曾是公務員,後來轉為上班族的投信投顧公會秘書長蕭碧燕,就是靠著投資基金改變了自己的「錢途」。被稱為「基金定期定額教母」的她,在40歲那年,靠著多年投資基金的成果,買下了現在自住的北市黃金屋。 

堅守投資紀律 用基金幫自己加薪 

曾任期貨公司總經理的現任投信投顧公會理事長林弘立,職場生涯從股票、期貨市場一路走來,迄今轉戰基金市場,20年來,基金也一直是他幫自己加薪的主要理財工具。

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40288abc30b0f2190130dffa0ea61271.jpg有沒有想過,你的錢都到哪裡去了?有人的錢都藏在衣櫥裡;有人的錢都跑到冰箱、鞋櫃、梳妝台上……。《我上班,我存到100萬》的作者謝依珊(筆名:詩諾懷特,Snow White),就是靠著扭轉觀念,把一張張鈔票從衣櫥裡找回來。 

 

公務員家庭長大的謝依珊,從小到大從不需要為錢煩惱,想要什麼,父母就會盡量滿足她,「真的像一個公主般長大,」她形容。直到28歲,她依然當個開心月光族,存款躺在「零」。

連存錢都不會,別想賺大錢

直到有一天,家族中跟她年紀相仿的親戚被負債壓得喘不過氣,才讓她感受到「錢」的重要性:「年輕時的價值觀,等到30幾歲不見得適用,我不想在人生需要改變時,卻因為沒錢,而沒有選擇餘地。」她深刻地體會到,唯有存上足夠的錢,才能給未來的自己選擇的權利。

想要快速致富、達到環遊世界的目的,她當時打電話問阿姨是不是該先投資買小套房,卻被狠狠訓了一頓。因為連存錢都不會的她,卻本末倒置想投資致富。「如果我一開始就去投資套房,說不定會賺,但也說不定會賠,我的錢一定會卡死。」回過頭看自己,她覺得幸好當初腳踏實地的存錢。

決定開始存錢後,謝依珊也非常徹底的改變行為。

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比薪水,她比一半以上的同事低;但比財富,她可是同事稱羨的小富婆。能夠如此,全靠她17歲就養成良好的理財習慣。

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小檔案_梁如婷

出生:1979年

學歷:五專畢業

經歷:電台小妹、圖書館管理員

現職:傳播公司內勤職員

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有錢人財富增長速度愈來愈快,上班族的薪資成長率卻只能緩步增加,要做有錢人,你必須換腦袋,改變觀念、方法和習慣。



你是哪種人?是羨慕有錢人卻擔心風險的保守族?還是立志要做有錢人的冒險族?

若是後者,恭喜你,根據統計,台灣有錢人增加的速度,可是比上班族的薪資成長率要快!若你是前者,小心!你可能已經愈來愈窮而不自知。

美國《富比世》雜誌2006年底的統計,2006年富豪們的平均總資產增加30%,一般受雇人員薪資只有2%的成長,兩者差距高達15倍!

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