靖蛉-冷灰色的流浪

搞懂3張表變身記帳達人

在薪資凍漲、物價卻飛漲的年代，不少上班族即使賣命工作仍大嘆：「為何怎麼樣努力，都存不了錢？」有些人已經是公司的主管級幹部了，月收入在5 萬元以上，和別人相比來說，已算是不錯的薪資水準，但是由於工作忙碌，始終沒有積極理財，甚至因為工作壓力大，不時就有「犒賞自己」的心態出現。

這樣的上班族，可能每天固定喝一杯星巴克咖啡之外，趁著休假空檔，還不時出外逛街血拚，或者窩在家裡看拍賣網站，為自己增添新行頭，每年更是安排兩次以上出國旅遊散心。如此花錢如流水的態度，很容易使一個已經出社會工作8 年的人，存款帳戶的數字仍停留在5 位數，沒有進一步突破。

追根究柢來說，許多上班族賣命工作卻存不了錢、最後落得窮忙一場，最主要的病因，就是沒有做好「收支管理」的工作。許多上班族只知道自己每個月薪水領了多少，卻不了解日常生活中的消費習慣，才會不斷讓錢在盲目消費中流失。因此，「抓漏」的第一步必須先學會記錄「收支表」，其中最重要的，就是記錄「支出」的項目。換句話說，就是先從記帳開始。

1.收支表確實掌握現金流向

高敬鎬是韓國的國際金融理財師，他提出的"自動化理財術"教人民用簡單的方式存錢，也就是時下滿流行的[4本存摺存錢法]。

對於理財投資這件事情，高敬鎬 說: 世上並沒有最好的金融商品，只要是適合自己的投資計畫和投資目的的金融商品，就是最棒的。  

圖片來源：王均峰  文:2012-01Cheers雜誌

撰文者：怪老子

許多年輕人聽到1,000萬這個數目，會覺得離自己很遙遠，好像一生中想要擁有這樣的財富，是一件相當困難達成的目標。可是你知道嗎？扶養一個小孩至研究所畢業，大約需要的花費是800 萬元，而現今的房價沒有1,000 萬，根本買不到一間好房子。養育小孩及擁有自己的窩的基本需求， 都是以千萬為基礎，那麼理財規畫怎麼可以不以1,000萬為底。雖說1,000萬金額不小，不過年輕人也不要氣餒，擁有1,000萬並沒有想像那麼困難，只要學會投資理財， 還挺容易辦到的！

如果平常有在注意財商領域的朋友，六個帳戶或是六個罐子的理財系統或許你已經聽過，這是來自《有錢人想的和你不一樣》作者哈福．艾克所設計的金錢管理系統，他曾經在課堂上說過這是全世界最簡單、最容易、也最有效的理財方式。確實，這套簡單的管理方法蘊藏了非常大的財務管理效用，而且會如此有效是因為哈福．艾克把財務自由的觀念結合到這套系統裡面，如果缺少這些觀念，那這六個罐子系統其實就只是信封理財法的另一種延伸而已。

剛開始我是從書中看到六個罐子(帳戶)方法，當時我以為我已經學會這套系統，直到後來上過課程後才知道我只了解到一半！之後我就花了一些時間研究包括在網路上搜尋國外別人的使用心得，以及結合課程中所學，才漸漸發現這套系統的力量，同時也幫助自己增加財富。這篇文章就是要分享我對六個罐子理財法的了解與使用心得。

跟據湯馬斯．史丹利的暢銷書《下個富翁就是你》裡提到，在他拜訪過北美資產超過3,000萬的許多有錢人後，得出一個結論就是：有錢人共同的特徵就是他們非常擅於管理自己賺來的錢，而這就是六個罐子財務管理法產生的原因，哈福艾克希望用最簡單易懂的方式告訴大家如何管理自己賺來的錢。在他書中《有錢人想的和你不一樣》財富檔案#14中提到：

      有錢人很會管理他們的錢(Rich people manage their money well.)

 記得我剛踏上存錢之路時，只知道要把支出控制在收入以內，每月底再把剩餘的錢當作積蓄存下來。慢慢存出心得後，就懂得在收入進來前要先扣除預計存下的錢，剩下的才用做生活費，也就是現在常看到的存錢公式：收入 － 儲蓄 ＝ 花費。隨著理財經驗變多，我愈來愈注重「凡事都要先支付自己」的觀念，因為如果想要克服財富先天不足，後天的努力就要加倍。也是從那時開始，腦袋常會去想如何能再支付自己多一些。今天我就把曾經實行過四個有用的撇步分享出來，有些在我剛開始理財時幫助很大，有些是一直到現在都還在執行。

第一招：強迫自己減薪

別嚇到，並不是真的要減薪，而是每個月先從自己的收入中預扣一些錢起來，將自己的收入變相減少。通常我會將「減薪」幅度控制在2~3%，剩下的錢才當作真正收入去運用。

舉個例，如果你的薪資是四萬元，每個月在收入進來時就同步設定自動轉帳或零存整付1,000元到指定帳戶，剩餘的39,000元才當作是月收入。而且這預扣減薪的1,000元最好是當作不存在，所以直接用銀行設定自動轉帳最方便，在收入進來時就馬上扣除。年底一到你就會因為這個「減薪」行為至少多存下12,000元。

也許每月多存2~3%的錢不能讓你富有，但肯定可以加快自己的存錢速度，而且別擔心少了這2~3%會餓死自己，你的潛力絕對超乎自己想像。

第二招：把零錢存下來

小時候我家旁邊有一小片竹林，某天我家父就把某節的竹子砍下來，然後在頭端切開一個橫口，它就變成我的存錢筒。之後每次我在路上撿到銅板，或是沒花完的零用錢（雖然不太可能），都會把它們丟進去，然後三不五時就把這竹子筒拿起來搖一搖，感受一下裡面悅耳的零錢碰撞聲。而且因為竹筒只有一個開口，存下去的錢是不可逆拿不出來的，所以裡面的錢只會愈來愈多，我也不知不覺就存下一筆錢，等到有天存滿時就請大人把竹筒剖開，然後高興地拿著錢去買黃金聖鬥士公仔。（當時來說，那可是夢想呀～）

撰文者：張真卿

一般人常說：「才工作第一年，我哪裡有多餘的錢可以存？」、「我不是不想理財，而是不知如何著手」、「三餐都顧不得了，哪有閒錢投資」、「薪水扣掉 日常開銷所剩無幾，如何理財」，別擔心，理財其實並不難，只要有決心，懂得正確的方法與步驟，按部就班的來，必能成為理財高手。 

 是什麼力量，讓羅聆皮包裡的零用錢從1天1,500多元銳減成300元？68年次的羅聆說：「我的工作是簽約制，轉眼約期已過了一半，再不多存錢，以後就難過了。」「如果每月能多省1萬元做投資，這一省一賺，財富會更多！」眼中像是閃著「＄」符號的羅聆說。

羅聆盤算，以每月省下的1萬元，定期定額投入年報酬率10％的基金，1年下來，帳戶裡就多累積12萬6,405元了。

檢討記帳本　每月開支省兩萬二

小檔案_岑永康＋張珮珊小檔案

◎婚齡：6年多 

◎年齡：岑永康33歲巨蟹座、張珮珊32歲雙子座

◎家庭成員：女兒5歲、兒子3歲半

◎現職：TVBS主播（留職停薪中）

 記者:撰文：楊秀清、李盈節    

又逢鳳凰花開的畢業季節，許多新鮮人即將投入社會，除了在校所學外，其實還有一堂老師沒教的必修課，那就是「投資基金幫自己加薪」，一起來修這堂投資學分吧！ 

不少社會新鮮人的月薪是2萬2千元起跳，但是「月薪2 萬2千元， 你甘心嗎？」大部分的人回答是：「當然不甘心！」然而，如同《有錢人想的和你不一樣》這本書中所提到的致富法則：「如果你想改變果實，你首先須改變它的根；如果你想改變看得見的東西，必須先改變你所看不見的東西。」因此，除了持續深耕工作上的專業能力，你還必須擁有投資理財的能力，才能在凍薪時代為自己開拓另一條錢途。 

其中，用最容易入門的投資工具——基金，幫自己加薪，就是一項值得開拓的好錢途。曾是公務員，後來轉為上班族的投信投顧公會秘書長蕭碧燕，就是靠著投資基金改變了自己的「錢途」。被稱為「基金定期定額教母」的她，在40歲那年，靠著多年投資基金的成果，買下了現在自住的北市黃金屋。 

堅守投資紀律 用基金幫自己加薪 

有沒有想過，你的錢都到哪裡去了？有人的錢都藏在衣櫥裡；有人的錢都跑到冰箱、鞋櫃、梳妝台上……。《我上班，我存到100萬》的作者謝依珊（筆名：詩諾懷特，Snow White），就是靠著扭轉觀念，把一張張鈔票從衣櫥裡找回來。 

公務員家庭長大的謝依珊，從小到大從不需要為錢煩惱，想要什麼，父母就會盡量滿足她，「真的像一個公主般長大，」她形容。直到28歲，她依然當個開心月光族，存款躺在「零」。

連存錢都不會，別想賺大錢

直到有一天，家族中跟她年紀相仿的親戚被負債壓得喘不過氣，才讓她感受到「錢」的重要性：「年輕時的價值觀，等到30幾歲不見得適用，我不想在人生需要改變時，卻因為沒錢，而沒有選擇餘地。」她深刻地體會到，唯有存上足夠的錢，才能給未來的自己選擇的權利。

想要快速致富、達到環遊世界的目的，她當時打電話問阿姨是不是該先投資買小套房，卻被狠狠訓了一頓。因為連存錢都不會的她，卻本末倒置想投資致富。「如果我一開始就去投資套房，說不定會賺，但也說不定會賠，我的錢一定會卡死。」回過頭看自己，她覺得幸好當初腳踏實地的存錢。

比薪水，她比一半以上的同事低；但比財富，她可是同事稱羨的小富婆。能夠如此，全靠她17歲就養成良好的理財習慣。

小檔案_梁如婷

出生：1979年

學歷：五專畢業

經歷：電台小妹、圖書館管理員

有錢人財富增長速度愈來愈快，上班族的薪資成長率卻只能緩步增加，要做有錢人，你必須換腦袋，改變觀念、方法和習慣。

你是哪種人？是羨慕有錢人卻擔心風險的保守族？還是立志要做有錢人的冒險族？