靖蛉-冷灰色的流浪

就算不選擇股票，以10年為一個投資期間拉長來看，仍然有許多定存以外的理財工具，風險低、又能帶來比定存更好的報酬率。

曾志堯指出，一個選項是年報酬率可達4～6％的債券型基金。他建議以持有安全的成熟國家債券為主，如想分散區域風險，則可搭配2～3成資金在新興市場債上。

稍進階一點，則可以將1萬元定額定期投資2～3檔基金。曾志堯表示，基金淨值走勢每5～7年會有一次週期，因此10年內一定會走完一個循環，這之間的平均年報酬率大概為6～12％左右。若以最基本的6％來計算，25歲開始每月花1萬元投資，到35歲就能擁有近165萬元的總收益。

每月薪水的三分之一，對多數小資族來說約為1萬至1萬5千元，展開投資起點已經足夠。若你還沒採取行動，很可能是你還沒仔細「為自己的夢想標價」。

7.將夢想「數字化」，先記帳才花錢

想做好理財，心中若只有一個數字──存款總額，是絕對不夠的。必須將每件想做的事列下來，針對其中「要有錢才能做的」部份，訂出具體數字。楊倩琳為留學預設的「4年100萬元」，即為一例。

只有這麼做，才能兼顧短期和長期目標，享受當下又能顧及長遠需求。因此，接下來另一個不可或缺的動作，就是「記帳」，這樣才能透過數字化管理檢視所有開支，確保每天都朝著夢想靠近。

「記帳要記在花錢之前，」成立「富朋友理財筆記」網站並著有《下班後賺更多》的艾爾文指出，當每個夢想都標好價格，比如「買車：3年××元」、「旅遊：5年××元」後，就要往回推算每月應各分配多少金額在上面。

對必要支出也要預設，例如月初時，艾爾文就會在帳本上抓出水電費、手機費、餐費等類別的大概數字，月底再將正確金額填上去。

這樣，平時只要記錄吃大餐、出遊交通費等「大錢」就好。艾爾文說，最後的帳面數字，雖會和實際情形有所出入，但只要不是差距太大，就沒有大礙；重點是，讓自己能掌握每月收支的大致樣貌，確保跟一開始的規劃一致。

他補充，這種記帳方式的進階做法是，透過檢視各大類消費金額，找出不合理或浪費之處調整。如此，下個月往往能像「擠牙膏」般，再擠出更多存款，加速圓夢。

8.讓本業薪水倍增，才能真正「開源」

做到以上兩件事，大致能讓財富穩穩增加，不過，真正的「開源」還是來自工作薪資成長。「35歲前，要想辦法讓本業收入『倍增』，」曾志堯強調。在25～35歲的黃金10年，應投注最多心力在工作上。若能想辦法讓收入倍增，投資本金就能快速擴大，用大錢滾大錢的賺錢效率更高。