撰文者:怪老子

 

 

許多年輕人聽到1,000萬這個數目,會覺得離自己很遙遠,好像一生中想要擁有這樣的財富,是一件相當困難達成的目標。可是你知道嗎?扶養一個小孩至研究所畢業,大約需要的花費是800 萬元,而現今的房價沒有1,000 萬,根本買不到一間好房子。養育小孩及擁有自己的窩的基本需求, 都是以千萬為基礎,那麼理財規畫怎麼可以不以1,000萬為底。雖說1,000萬金額不小,不過年輕人也不要氣餒,擁有1,000萬並沒有想像那麼困難,只要學會投資理財, 還挺容易辦到的!

 

現在年輕人普遍收入不高,大學畢業的收入面臨的只有2萬多元的低薪,可是物價卻是年年攀升,如果沒有把投資理財學好,事實真的會是很殘酷的。

 

想想看,如果月薪是3萬元,不吃不喝30年,全部加總的金額也只不過1,080萬元,要如何扶養小孩及買得起房子呢?即便是4 萬元的月薪,30年加總也只不過1,440萬元,再扣掉固定開銷已經所剩無幾了,能夠做什麼呢?

 

我擔心年輕人面臨這樣的困境會自暴自棄,做出來的財務決策就會有所偏頗,想說既然一輩子都存不了這麼多錢,何不趁年輕時好好享受?房子乾脆用租的,甚至於用貸款買輛車來開。沒錯,在年輕時這樣可以過得很逍遙,但結果卻是到老了一點積蓄都沒有,退休只能靠政府提供的養老金過儉樸的生活。

 

其實只要學會投資理財,善用複利所帶來的神奇效果,就可以輕鬆解決這些問題。不要懷疑,複利就是有這樣巨大的力量,可以讓小錢變大錢。複利簡單說,就是將投資所獲得的報酬再投入,讓資產有倍數的成長。我不想用複利的公式來解說,會讓有數學恐懼症的人卻步。我只用簡單的72法則,用簡單的除法就可以算出以複利成長的功效。公式很簡單:

 

本金成長1 倍所需年數= 72/ 投資報酬率

 

只要將72除上投資報酬率,就可以得到所投入本金,以複利成長1倍所需要的年數。例如投資10萬元於投資報酬率15%的股票型基金,那麼用72/15=4.8年,就可以知道只要約5年期間,這檔基金淨值可以成長至20萬元。如果投資標的的投資報酬率只有10%,那麼本金以複利翻1倍所需要的時間就是7.2年(7.2=72/10)。

 

從72法則就可以知道,所投資商品的報酬率是重點。如果只會投資定存,那麼年利率就是投資報酬率,也就是只有1.5%。用72法則一算,立即知道本金要翻1倍需要48年,時間實在太長了,對資產增值並沒有太大的幫助。

擁有1000萬並不困難 報酬率高低是重點

利用72法則,就可以知道想要擁有1,000萬元並不困難。假若投資商品的年報酬率可以有15%,每5年本金就可以翻1倍。所以若要擁有1,000萬元,那麼5年前只要擁有本金500萬元就可以了。因為5年前若有500萬元,到現在翻1 倍就有1,000萬元。若再往前推5年也就是10年前,只需要500萬元的一半250萬元,現在就可以有1,000萬元。因為10年前的250 萬元,過5年後成為500萬元,再過5年就成為1,000萬元了。依此類推,往前回推25年,只要32萬元就可以達成了(詳見圖1)。

 

▲若年報酬15%,32萬變千萬只要25年

▲若年報酬15%,32萬變千萬只要25年

 

這意思是什麼呢?如果你現在擁有32萬元,25年後就會有1,000 萬元了。如果你的能力更好,每年都可以存下32萬元,那麼25年後每年都可以生出1,000萬元來。32萬元這個數字對年輕人來說就會有感覺,是一個比較容易達成的目標。雙薪家庭要存下32萬元並不會太困難,如果說32萬元相當25年後的1,000萬元(以年報酬率15%計算),年輕人就會覺得有希望,就會有動力拚命地想存錢。

許多的年輕人並不了解現在花的小錢,在未來是值很大的一筆金額。有一次我女兒突然問我,為什麼她的同班同學大學畢業不過1 年,也買得起跟我一樣的車子。雖然當下我有些驚訝,還是回答女兒,這車子有可能是同學的父母親買給他的,也很有可能是貸款買來的。接著我又說,如果父母很有錢,買台車子給兒子是無傷大雅, 但若是貸款買來的問題就大了。

 

年輕人買百萬名車 花掉25年後的3000萬

 

年輕人進入社會1年,要存一筆車子的頭期款並不難,再用貸款買一輛車是很容易的。只是要知道,若這輛車價格100萬元,那麼這位年輕人可是花掉了25年後的3,000萬元。因為現在的每一個32萬元都相當於25年後的1,000 萬元,那麼100萬元剛好是32萬元的3倍,所以是花掉25年後的3,000萬元。女兒聽完我解釋以後,吐了吐舌頭,才知道原來這位同學為了逞一時之快,花掉了未來相當大的機會。

 

72法則的重點,就是投資報酬率主宰了翻倍所需要的年數,所以說投資報酬率愈高,翻1倍所需要年數就愈短。

 

然而投資鐵律告訴我們:高風險,高報酬。若要每年都得有15% 的報酬率,所承擔的波動風險是不低的。若不希望有過多風險,就得選擇較低報酬的投資產品,例如債券型基金或定存等。我用Excel做了表格,同樣以現在的32萬元, 在不同報酬率下算出多久以後可以變成1,000萬元,表格是以複利公式精準算出來,跟72法則的概算有一點點小差距。從表1中可以看出在報酬率為15%時,現在的32 萬元相當於24.6年後的1,000萬元。如果報酬率降低至12%,那麼時間將拉長至30年。

 

當然,除了觀念之外,實務上還得知道要投資什麼,才可以達到適中的投資報酬率及自己可承擔的風險。我通常會建議用很簡單的股債配置,以全球型股票型基金或ETF,搭配全球型的債券型基金或ETF就可以了。在強勁成長階段的國家或產業股票型基金的投資報酬率可高達15%,債券型基金的投資報酬率也有6.5%。年輕人我建議的股債配置比例應該是6:4,這樣算起來整體資產的投資報酬率有11.6%(0.6×15% +0.4×6.5%)。從表1可以得知,現在如果擁有32萬元,以這種投資方式,約30年後就可以擁有1,000萬元了。

 

 

 

▲32萬本金放定存,變千萬需174年

▲32萬本金放定存,變千萬需174年

 

 

 

雖然說投資理財需要學習,但是想要擁有1,000萬元,是不是已經不再有那種遙不可及感覺了?

 

 

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