729f364920f0e46e832f193d1ff83442.jpg小檔案_岑永康+張珮珊小檔案

◎婚齡:6年多 

◎年齡:岑永康33歲巨蟹座、張珮珊32歲雙子座

◎家庭成員:女兒5歲、兒子3歲半

◎現職:TVBS主播(留職停薪中)

◎年收入:約250萬元

◎婚後理財目標:

 

1.降低負債(房貸)(過去式) 

2.全家到紐西蘭旅居1年(現在進行式) 

 

3.換屋(未來式)

 

 「你賺的1塊錢不是你的,你存的1塊錢才是。」這是經營之神王永慶的名言。他們,都是6年級生,和王永慶一樣,珍視自己賺進的每1塊錢,夫妻同心,5年存下逾千萬元。現在,正帶著一雙兒女,到紐西蘭Long Saty一年,成為名副其實的「富爸爸」。你也想變成富爸爸嗎?用簡單的方法,有紀律地執行,你也能讓家庭撲滿年年長大,不再為錢困擾!當多數有殼蝸牛都為房貸所苦,岑永康夫妻卻能無債一身輕,他們有什麼理財祕訣?答案就在他們的花錢哲學裡。

撰文者:郭莉芳

清晨4點,天灰濛濛,全台北市還在沉睡,32歲的張珮珊卻已騎上腳踏車,沿著新生南路一路北行,到八德路上的TVBS大樓上班。沒錯,她就是TVBS主播。然而,過去5年來,她為了省計程車費,盡量都騎腳踏車上下班。

常常,張珮珊一下主播台,頂著濃妝就跳上腳踏車,趕回家煮飯、帶小孩。「生活是自己在過的,不必管他人的眼光」,她的先生、同為TVBS主播的岑永康,也是每天騎腳踏車或機車上下班。1個月下來,兩個人光是計程車費,就可以省下1萬元。

然而,此刻的他們,早已遠離塵囂,正在紐西蘭悠哉的Long Stay。在紐西蘭的奧克蘭,早晨,暖洋洋的陽光照進屋子裡,這對夫妻睡到自然醒,現正帶個兩個孩子,到屋前的花園裡摘萵苣、青蔥,準備料理午餐。這些菜,是兩個月前,一家人當農夫農婦,揮汗鋤土的收穫;午餐的魚,則是岑永康日前拿著釣竿,海釣一天的成果。

一邊料理,他們一邊想著:「今天要去哪裡玩?」過去半年,他們在紐西蘭的足跡踏遍北島、南島的風景名勝,張珮珊還利用時間充實外語,上公共關係課程,兩個孩子則上當地幼稚園,融入全美語環境。

這對夫妻很特別,他們奉行「用力賺錢,聰明花錢」的生活方式。婚後5年,不但還清400萬房貸,還晉身千萬富翁一族。於是,去年中,他們向公司申請留職停薪1年,在紐西蘭投資親子關係,製造他們口中「一輩子難以忘懷的回憶」。

岑永康夫妻年收入加起來約250萬元,5年下來,總共收入約1,250萬元,他們的家庭帳戶卻可以在5年內增加到1,650萬元(包含婚前儲蓄300萬元)。換言之,岑永康夫妻如果不吃不喝,也不養育兩個小孩,5年下來,家庭帳戶竟然還多了100萬元。

現在,這個家庭帳戶名下不但有市價1,200萬元的房子、200萬元儲蓄險、還有一筆紐西蘭250萬元的旅費基金。到底,他們有什麼神奇理財術?

說到底,他們的理財術只有一個原則:簡單。

「錢要花在值得的事物上,當省則省」,岑永康說。在這個原則下,他們力行簡單理財3招,讓財富一點一滴的進入他們的家庭存摺。

【招數1】精準記帳 買10元的筆也要刷卡

「一定要知道自己的錢到底花到哪裡去」,岑永康說。對這對主播夫妻來說,時間就是金錢,但記帳又是理財的第一步,因此,他們發現,用信用卡記帳是最有效率的方式,讓銀行免費成為你的記帳員,每一筆帳單都被清楚分類,還可以利用銀行的軟體程式,量身打造你的帳單分析表。

因此,岑永康手中只有兩張信用卡,「只要能刷卡,就絕不付現」,即使是1支10元的原子筆,他都要刷卡。每個月,只要將兩張信用卡帳單合併,當月支出明細一目了然。

【招數2】管理支出 宰撲滿也要還房貸

根據帳簿,岑永康很快抓出家庭財務報表上的最大現金黑洞:房貸。

他計算自己的400萬房貸,若分20年攤還,就要付給銀行利息137萬元,為什麼要平白讓銀行賺利息錢?「我覺得金錢是讓人傷腦筋的事情,應該愈簡單愈好,既然買房子一定要貸款,就要愈快還錢,才能降低自己的利息損失。」張珮珊也說。

夫妻達成共識後,他們婚後的第一財務目標便是:5年內還清房貸。

根據經建會統計,房貸支出占每人月所得比率高達32%,在台北市,這個比率更高達43.6%。也就是說,對一個家庭來說,若沒法盡早還清房貸,收入永遠都在付利息,惡性循環不止。

為了在5年內還清房貸,岑永康說,「有錢就拿去還本金,即使只有1萬也要還。」於是,他們用力賺錢,拚命省錢,除了每年該付的26萬本息,他們每年硬是再擠出61萬元,將近1/4年收入來還房貸本金。對此,政大商學院院長周行一認為,對於不善理財的人來說,有錢就提前還房貸的作法是對的,也可以降低心理壓力。

不過,這些錢怎麼來?「絕不輕忽小錢的力量」,對很多人來說,100元可能是小錢,但岑永康卻認為,即使是一塊錢,也有力量。「只要房貸本金能降低,利息自然變少」,因此,除了自己騎腳踏車省交通費外,他甚至把兒女存滿的撲滿,拿來「殺豬公」,即使只有8,000元也要拿去還銀行。此外,他還分享私房省錢訣竅:

1.信用卡紅利的機票省錢法:因為他們酷愛旅行,機票支出是大宗,因此,岑永康會比較哪一家信用卡的紅利點數最優惠,目前他就是使用富邦a miles信用卡,每刷20元就能兌換1哩(飛行哩數),迄今已用紅利點數換到5張免費機票。

2.預算逛街法:即使身為主播,他們平常總會到五分埔或外銷成衣店,買特價100元的衣服。此外,他們大約每2、3年飛一趟香港,趁年底打折時採買,此時,他們一定先設定好預算,才出發採買。例如預算3萬元,只要錢一花完就回飯店,絕不會繼續戀棧,以免荷包失血。

3.清單購物法:家裡需要採買東西時,他們會先列出採購清單,購物時奉行「快、狠、準」原則,只買清單上所需,絕不會出現非計畫性的消費。

4.夫妻排班時間利用法:當孩子滿3歲後,他們決定自己來帶孩子,不但辭掉外傭,甚至為了省下小孩的幼稚園學費,夫妻倆協調上班時段,太太上早班(從凌晨4點到下午2點),先生上晚班(從下午4點到半夜12點),這樣,隨時都有人可以照顧小孩,每月可省下3萬元學費。 

5.心理安慰法:每個月都買名牌包包,幾乎是同業的習慣,但「生活簡單、夠用就好」,岑永康說,他們寧願把錢省下來,1年出國玩3趟。「名牌包每季都會出新款,每個要價2、3萬元,如果每周揹3次,等於一季揹不到40次,揹一次的代價就是750元,太貴了!而且我們兩個即使沒有名牌包加持,一樣很帥、很美啊!」他大笑。

6.高效益旅遊法:旅遊雖然是岑家的大項開銷,但他們選擇參加便宜的「首航團」,或利用淡季出國旅遊、上網買便宜的團票、訂旅遊當地便宜民宿來節省開銷。例如印度首航團,11天才1萬9,800元;德奧首航團,12天才2萬9,900元。

頂著主播的光環,但他們心裡自有一把尺來衡量所有的消費,「價格≠價值」。岑永康樓上鄰居薛太太表示:「他們夫妻為了多存錢,不該花的錢絕對盡量省下,非常樂意接收我家小孩子的玩具或套書。」

之所以這麼「惜錢」,跟生長背景有關。岑永康生長在單親家庭,他永遠忘不了小時候的情景:每天,他看著擔任保險收費員的母親風雨無阻出門工作,每收1份保費才賺2元;1天收50份,只能賺到100元。「每一塊錢,都得來不易,如果隨便買件衣服就花光了」。

因此從小,他對金錢的態度,總是小心翼翼。大學時,為了補貼家用,他還賣過靈骨塔。

即使到國外念研究所,岑永康也在1年3個月就拿到學位後,立刻回台灣賺錢。張珮珊也生長在一個經濟拮据的家庭環境,為了支付自己的學費、生活費,她學生時代就到電視台、廣播電台打工,大學四年級時便月入3萬8,000元,是當時全班收入最高的學生。

※我們的聰明花錢法
1. 有錢一定存有錢就會存下來,絕不會超支消費。
2. 挑特價蔬果買東西前先拿DM來比價。
3. 騎單車上班騎腳踏車上班,每月省1萬元計程車費。
4. 五分埔買衣每件特價100元,便宜也能有好貨。
5. 畫畫大拍賣拿大女兒的畫作到家族聚會中義賣,每幅1,200元。
6. 搶便宜機票上網搶便宜機票,是岑家夫妻精省旅遊支出的祕訣。

 

【招數3】滾動人脈、創造收入

上班,是一份薪水,但除此之外,他們「哪裡有錢就往哪裡去」。只要符合公司規定,夫妻兩個廣接活動主持、演講、公益廣告、企業講課等外快,說他們是搶錢夫妻一點也不為過。

但要搶錢,前提要廣結善緣,他們光是為親友免費主持的婚禮就達50多場。主持婚禮,一方面省下紅包支出,另方面又可藉機認識雙方親友,為未來的兼差收入累積人脈存摺,一舉兩得。所以,人家一有兼差機會,總會主動找上門。又譬如,岑永康免費「出借」兒女,幫朋友拍宣傳片或海報,既可滾動人脈,拍完後又可以把免費的玩具統統帶回家。因為一雙子女很可愛,也常義務擔任朋友婚禮的花童,朋友高興,小孩還因此收到紅包,這時,他們就會將錢存入子女各自的帳戶,順便教導孩子理財觀念。

「人脈投資是最不花錢卻最有效益的投資」,因此,他們夫妻常獲得許多免費的折價券、住宿券、童書、書籍等。透過滾動人脈,岑永康夫妻的接案量也愈來愈多,也能挹注收入。

岑永康夫妻的理財方式其實很簡單,在許多專家眼中,甚至過於保守,他們不碰股票、基金,只買儲蓄險、房地產。「我覺得投資會有風險,我連打麻將輸錢都會心痛了,更何況投資,而且我也不想每天提心吊膽」。

「買房子會讓我有踏實感」,張珮珊也說,房子是全家人遮風避雨的城堡,未來換更大的房子也是夫妻倆努力賺錢的動力之一。

幸運的,岑永康婚前用750萬元買下、用來向張珮珊求婚的房子,現在也增值到1,200萬元。當時,他到台大附近用餐,無意間看到有房子要賣,當下心想:「大安區是台北市的文教精華區,位在台大對面的新生南路更是燙金門牌」。超有行動力的他,吃完飯立刻跟屋主約好看房子。就這樣,他買下了這棟黃金屋。

雖然他們不碰有風險的投資,甚至把錢擺在儲蓄險,資金運用效率非常低,但我們卻訝異的發現,光是奉行簡單哲學,家庭帳戶就可以迅速增值。

 

岑永康、張珮珊理財成績單1,650萬元

岑永康、張珮珊理財成績單1,650萬元



(表1)每年多還本金,省下101萬利息!

(表1)每年多還本金,省下101萬利息!

「用力賺、聰明花」,這個理財基因深植在岑氏夫妻的身上,因此,他們的錢變多了,生活樂趣不但沒變少,還比一般人更有實力,把錢砸在他們很重視的事情上,譬如,他們1年出國3次,婚後迄今已去過20餘個國家;又如,他們定期宴請親友,一次花上5,000元也不手軟。又譬如,這一次的紐西蘭之旅。

「很多人問我為什麼不退休後再去紐西蘭,到時候有錢也有閒?但是那時孩子長大了,不一定會在我們身邊,我們夫妻搞不好體力也不行,無法上山下海」。於是,他們決定停下工作,1年少賺250萬元,另外再動用250萬元旅遊基金,總共花費500萬元的代價,買下一整年全家難忘的回憶。

這樣的生活?羨慕嗎?其實,只要學好上述的簡單致富3招,再加上風險控管,你也能拿到這把魔力之鑰,開啟家庭的幸福致富之門。

【達人怎麼看】
※喻芝蘭(遠東銀行財富管理事業群副總經理)

房貸該用力還還是慢慢還?我提出另一個思考角度:「如果以主播的賺錢能力來預估,提前還房貸等於是抵銷了房地利息可扣抵所得的節稅效益,假設所得稅率為21%,400萬元本金的年繳利息約12萬元,等於可省下2萬5,200元的所得稅。」

※許純華(宏觀財務顧問平台財務顧問)
提前還清房貸雖可以降低利息支出,但目前房貸利率約為3%多,若把提前還款的金額做其他的投資運用,只要創造超過4%的報酬率,就會比還房貸更划算。不過,理財是一種選擇,沒有對錯,如果岑永康自認還債是最重要的理財目標,這個做法也沒問題。

※林建智(政大風險管理與保險學系暨研究所系主任)
在別人眼裡或許這項花費太驚人,但張珮珊順便到紐西蘭進修,也算是為專業加分,反而是一種投資。

 

【家庭理財 常見10大財務漏洞】
你的家庭財務撲滿老是存不滿、存不快,癥結何在?
檢查一下你與另一半是不是有以下的習慣與想法,導致家庭撲滿無法聚財,反而漏財!

1. 夫妻不需要共同帳戶。(你理你的財,他理他的財,有可能兩個人都無法發財)
2. 我的薪水要付很多開銷,到了月底就沒錢。(老實說,你也搞不清楚開銷明細)
3. 買東西從來不會先列清單,想買什麼就買什麼。(也因此,有可能每次消費都超乎預算)
4. 反正房貸利率很低,跟銀行借錢買房子代價不高。(貸款20年,你得付銀行超過100萬元的利息)
5. 過好現在比較重要,想未來太遙遠。
6. 我跟另一半從來沒有討論過退休後的期望生活。
7. 我存不了錢,因為賺得不夠多。
(事實上,是花得太多,而非賺得太少)
8. 我很少花大錢。(事實卻是:生活中不斷花小錢,小心!拿鐵因子就是讓家庭撲滿縮水的元兇)
9. 看到特價品或打折品,就會有買到賺到的感覺。(事實上,這也是非計畫性消費)
10. 因為「想要」,而非「需要」而購物。(你的慾望正一點一滴吞噬家庭撲滿)

診斷結果:
勾選項目少於3個:恭喜你!家庭財務漏洞不多,你與另一半有機會共創美好未來。
勾選項目4~6個:小心!家庭財務漏洞不少,請趕緊修正作法與觀念。
勾選項目多於7個:糟糕!家庭財務漏洞多,可能存不了錢,更透支了未來幸福。

出處:Smart智富月刊第114期 

 

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